Банкиры выдают кредиты на автомобили "б/у"

Вечные вопросы. Что делать? Кто виноват? И что лучше купить: новый "Жигуль" или подержанную иномарку? Не так давно появилась возможность приобрести последнюю в кредит. Может, это станет последним аргументом в ее пользу? О всех "за" и "против" рассуждают банкиры.

"УралСиб" еще 2-3 года назад считался одним из самых "автомобильных" банков. Доля автокредитов доходила до 90% его розничного кредитного портфеля. Сейчас банк постепенно уходит в ипотеку, кредитование на неотложные нужды, развивает направление кредитных карт. "Ветеран" бизнеса считает, что нас ждет бум автокредитования на вторичном рынке.

Владимир Шебалов, начальник отдела автокредитования филиала "С.-Петербургская дирекция ОАО "УралСиб":

"Колёса": Какие требования вы предъявляете к подержанным автомобилям, на которые даете деньги?
В. Ш.: В "УралСибе" одно требование к автомобилям – это возраст. Иномарка не должна быть старше семи лет, российский вариант – пяти. Объясняется это тем, что страховые компании неохотно страхуют подержанные автомобили. Стоимость страховки десятилетней машины иногда равна стоимости ее самой.
Что касается требований к продавцу, то здесь мы полагаемся на партнеров, с которыми у нас сложились доверительные отношения.
"Колёса": Чем объясняются повышенные тарифы по страхованию на подержанные автомобили?
В. Ш.: Тарифы на новые автомобили зачастую ниже на несколько процентов, это факт. Но требования к страхованию автомобиля предъявляем не мы, а страховая компания. Для банка же самое главное, чтобы автомобиль был застрахован в его (банка) пользу. Что касается тарифов, то они определяются индивидуально на основании данных о возрасте, водительском стаже страхователя, а также марки и возраста автомобиля.
"Колёса": Планируется ли снижение ставок по подобным кредитам?
В. Ш.: Пока мы пытаемся найти золотую середину в этом вопросе. Потому что снижение ставки по кредиту ведет к увеличению расходов заемщика в других моментах оформления кредита. Это может быть и увеличение ставки по страхованию, и увеличение продажной цены автомобиля, поэтому в этих вопросах необходимо быть аккуратными.
"Колёса": Насколько перспективен рынок кредитования подержанных автомобилей?
В. Ш.: Кредитование на приобретение б/у-автомобилей при создании необходимых условий для осуществления последующего контроля и анализа позволяет выявлять "плохие" долги на самом раннем этапе. Здесь нельзя однозначно сказать, является ли он более рисковым, чем кредитование на новые автомобили.

Поэтому я считаю, что нас ждет еще бум автокредитования на вторичном рынке.

Петербургский филиал BSGV существует всего год. Но уже успел выдать автокредитов на $15 млн, или четверть всех автокредитов банка, и снизить процентную ставку.

Марк Шрайбер, руководитель отдела маркетинга Департамента по работе с частными клиентами Банка Сосьете Женераль Восток:

"Колёса": Какие требования к подержанному автомобилю и его продавцу предъявляет ваш банк?
М. Ш.: Банк Сосьете Женераль Восток готов кредитовать покупку подержанного автомобиля только в том случае, если он продается через официального дилера. Это должна быть иномарка не старше 5 лет, ввезенная в Россию официальным дилером с оплатой всех сборов и пошлин. В этом случае техническое состояние гарантируется продавцом.
"Колёса": Автокредиты на какую сумму и срок наиболее интересны для банка?
М. Ш.: У нас данные кредиты выдаются на срок от 6 месяцев до 3 лет, на сумму от 5 000 долларов США (эквивалент в евро или рублях) при процентной ставке от 10% в долларах США. После получения полного комплекта документов рассмотрение заявки занимает обычно 1-2 дня.
"Колёса": А почему на кредиты на "б/у" повышена ставка?
М. Ш.: Ставка действительно повышена на 1-2% по сравнению с автокредитом на новый автомобиль. Но ведь у нас выше риск: обеспечением по кредиту служит менее ликвидная машина.
"Колёса": Как еще банк страхует себя от дефолта заемщика?
М. Ш.: Все условия по кредиту описаны в кредитном договоре, в случае их неисполнения банк имеет право подать в суд на должника и добиваться возврата средств через судебное решение вопроса.

Обязательным условием предоставления кредита является страхование. В случае утраты полной стоимости заложенного автомобиля возмещение от страховой компании получим мы.
И потом произведем взаиморасчет с клиентом.

Кредит на подержанный автомобиль можно взять разными способами. Например, прийти в салон и потребовать ссуду на понравившуюся машину. А можно прийти в банк и взять кредит на неотложные нужды, как это предлагает сделать Ситибанк. Сумма кредита зависит от вашего ежемесячного дохода. Самое большое, на что вы можете рассчитывать, – 750 000 руб.
Если воспользоваться кредитным калькулятором, предложенным на сайте банка, то при "белом" доходе в 20 000 руб. в месяц (заметьте, редчайший случай), вы получите 100 000 руб. на 3 года под 21% годовых. При этом в месяц будете платить 3 768 руб.

Адриан Кристиани, вице-президент, директор департамента розничного бизнеса ЗАО КБ "Ситибанк":

"Колёса": Какими преимуществами обладает кредит на неотложные нужды по сравнению с автокредитом?
А. К.: Во-первых, у нас вы можете взять кредит на покупку любой машины – как новой, так и с пробегом. Ведь ни для кого не секрет, что сегодня процент покупаемых автомобилей с пробегом достаточно велик.
Во-вторых, в отличие от других схем автокредитования для кредита на неотложные нужды не требуется оставлять у нас ПТС. То есть машину можно продать в любой момент и выплатить остаток долга.
"Колёса": Нужно ли страховать автомобиль, если я хочу взять кредит по схеме, которую предлагаете вы?
А. К.: При работе с нами вы можете застраховать свою машину в любой страховой компании и при желании ограничиться только обязательным страхованием автогражданской ответственности. Это говорит о том, что не нужно страховать машину только у компаний-партнеров банка и на тех условиях, какие они предлагают, ведь подобный подход сужает границы выбора клиента.
"Колёса": Каков будет первоначальный взнос для кредита на неотложные нужды?
А. К.: Наш кредит на покупку автомобиля не предполагает первоначальный взнос, который при классическом автокредитовании обычно составляет от 20 до 40% от стоимости автомобиля.

"Банк Москвы" – один из самых крупных игроков на рынке автокредитования. За этот год только в Петербурге банк выдал на покупку машин 102.2 млн руб., увеличив объем кредитного портфеля на 85.5% по сравнению с предыдущим годом. Хоть доля автокредитов на б/у мала, интерес к этому продукту есть.

Екатерина Кашина, начальник отдела потребительского кредитования
Санкт-Петербургского филиала "Банка Москвы":

"Колёса": Какую долю составляют автокредиты на подержанные автомобили в общем кредитном портфеле банка?
Е. К.: Доля кредитов на автомобили "б/у" в "Банке Москвы" незначительна. Думаю, причина в необходимости покупки машины через автосалоны. А это получается значительно дороже, чем с авторынка. Да и условия кредита на новые автомобили сейчас очень привлекательны, поэтому люди предпочитают, если и брать кредит, то на новую машину.
"Колёса": Существуют ли у вас совместные программы с дилерами, подобные "кредиту на все 100%" или "Ford под 4.9%"?
Е. К.: В нашем банке таких программ нет. Да и сами дилеры не очень заинтересованы в продажах подержанных автомобилей. Им надо новые продавать. Подержанные они берут в зачет и потом продают. В том числе и в кредит, но это скорее маркетинговый ход для увеличения объема реализации новых авто.
"Колёса": Тогда зачем же вы занимаетесь этим кредитом?
Е. К.: В принципе, для банка есть определенные перспективы на этом рынке, так как "качество" автомобилей "б/у" постоянно повышается. Появились клиенты, которые меняют автомобили каждый год, а то и по нескольку раз в год. Поэтому "старые" автомобили иногда мало отличаются от новых. Цена таких авто значительна и заставляет покупателя пользоваться заемными средствами.
"Колёса": Кредит на неотложные нужды и кредит на автомобили. Чем вы можете ответить сторонникам первого варианта?
Е. К.: В большинстве программ автокредитования в сумму кредита можно включать страховку за первый год, не говоря уже о значительной разнице в ставках. Процедура получения автокредита намного проще, так как автомобиль, до полной выплаты кредита, находится в залоге у банка.

Преимущество же кредита на неотложные нужды только в том, что вы можете использовать полученный кредит на покупку любого б/у авто (с рук, на рынке и т. п.). Но все риски, естественно, будут покрыты за счет повышенной процентной ставки.

Да и автокредит намного надежней. Процент невозврата по нему пока (тьфу-тьфу-тьфу) нулевой.

Алексей Дроботай, директор представительства банка "Русский стандарт" в Петербурге.
Этот банк выдает экспресс-кредиты на подержанные автомобили. При этом не требует страховки. Правда, обслуживание "быстрого" долга обойдется заемщику в 19,99% годовых в рублях. Плюс 1,5% в месяц от суммы долга за расчетно-кассовое обслуживание.

"Колёса": Что заставляет людей брать автокредиты на подержанные авто?
А. Д.: В России многие по-прежнему боятся покупать новые автомобили, особенно, когда речь идет о первой машине. Подержанный иностранный вариант многим представляется хорошей альтернативой новому отечественному авто. Однако, несмотря на достаточно большой спрос на подержанные автомобили, рынок кредитования на их покупку в силу ряда причин развивался до последнего времени достаточно медленно.
"Колёса": На рынке уже появились несколько банков, которые занимаются подобным автокредитованием. Чем отличается ваше предложение?
А. Д.: "Русский Стандарт" – один из немногих банков, массово кредитующих на покупку подержанных автомобилей. Важно, что оформление документов на получение кредита происходит непосредственно в автосалоне, при этом с собой нужно иметь только паспорт и сумму, необходимую для уплаты первоначального взноса. Иными словами, выбрав автомобиль, у клиента нет необходимости отправляться в офис банка за кредитом. Мы также не требуем оформления страховки на автомобиль или справок о доходах. Важно, что при покупке в кредит ПТС автомобиля остается у покупателя. На проверку документов и принятие кредитного решения банку требуется несколько часов – за это время клиент, к примеру, может провести диагностику приглянувшегося автомобиля.
"Колёса": Но как же банк страхует свои риски?
А. Д.: Опыт, накопленный банком по программе кредитования населения, позволил разработать эффективную скоринговую систему оценки кредитоспособности заемщика. К настоящему моменту "Русский Стандарт" уже выдал свыше 10 миллионов кредитов частным лицам на общую сумму свыше 121 млрд. руб.
"Колёса": Есть ли требования к автомобилю "б/у" или к его продавцу?
А. Д.: Требований особых нет. Автомобиль может быть любой. Главное, чтобы он продавался через автосалон, который имеет договорные отношения с нашим банком. Выбор торговых организаций достаточно широк: по состоянию на ноябрь 2005 года Банк "Русский Стандарт" сотрудничает более чем с 60 автосалонами в Северо-Западном регионе по данной программе.